Vay tín chấp là gì? những điều cần biết khi vay tín chấp!

Loại hình vay tín chấp trả góp

Vay tín chấp là gì? làm thế nào để vay tín chấp? lợi ích và mặt hạn chế của hình thức vay này là như thế nào? Cùng đi tìm hiểu chi tiết qua bài viết dưới đây nhé!

Vay tín chấp là gì?

Vay tín chấp là hình thức cho vay không cần tài sản đảm bảo, dựa hoàn toàn vào uy tín của cá nhân và công ty đang công tác để phục vụ cho các mục đích cá nhân, có thể là một khoản chi phí cho đám cưới, du lịch hoặc mua hàng tiêu dùng và các khoản cho vay rất thuận tiện để phục vụ cho tất cả các nhu cầu của bạn. Một khoản vay tín chấp thường dao động từ 10 triệu đồng đến 500 triệu đồng và thời hạn cho vay trả góp linh hoạt từ 12 tháng đến 60 tháng.

Vay tín chấp
Vay tín chấp

Nếu như bạn không trả nợ đúng hạn, tài sản của bạn sẽ không bị phát mãi (vì bạn không thế chấp tài sản), nhưng điểm tín dụng của bạn sẽ giảm đi.

Điểm tín dụng được dùng để đánh giá sự uy tín của bạn khi sử dụng hình thức vay tín chấp, được quản lý bởi Trung Tâm Thông Tin Tín Dụng CIC, trực thuộc Ngân hàng Nhà Nước. Điểm tín dụng được tính dựa trên:

  • 35% lịch sử thanh toán
  • 30% số nợ
  • 15% lịch sử
  • 10% tín dụng mới
  • 10% loại tín dụng được sử dụng

Nếu điểm tín dụng của bạn càng cao, khoảng thời gian duyệt vay và lãi suất sẽ càng thấp cùng với hạn mức cao hơn.

Có nên vay tín chấp ngân hàng không?

Để trả lời được câu hỏi này, chúng ta cần phải nắm rõ điểm lợi ích cùng với một số mặt còn hạn chế của hình thức vay tín chấp.

Có nên vay tín chấp ngân hàng không
Có nên vay tín chấp ngân hàng không

Lợi ích của vay tín chấp:

  • Vay tín chấp người vay không cần phải thế chấp bất cứ tài sản đảm bảo nào. Khác với vay thế chấp, bạn thường không cần phải chứng minh mục đích vay khi vay tín chấp.
  • Không lo sợ tài sản bị phát mãi sau này. Các khoản vay tín chấp không yêu cầu tài sản thế chấp, nên bạn sẽ phải lo bị mất tài sản nếu trả nợ không đúng hạn.
  • Thủ tục hồ sơ duyệt vay đơn giản. Bạn thường không cần phải trải qua các khâu thẩm định giá trị tài sản hay khai báo mục đích vay.
  • Giải ngân nhanh chóng. Bạn có thể được duyệt vay và nhận tiền trong vòng vài ngày, thậm chí là trong ngày.
  • Ai cũng có thể vay. Một số công ty tài chính cho phép bạn vay tín chấp dù bạn có điểm tín dụng thấp.

Hạn chế của loại hình vay tín chấp:

Lãi suất và khoản phải trả hàng tháng cao hơn. Đối với ngân hàng và các tổ chức tài chính, cho vay tín chấp có rủi ro cao hơn cho vay thế chấp, nên họ cần phải yêu cầu mức lãi suất cao hơn để cân bằng rủi ro này.

Phải chứng minh thu nhập từ lương. Để xác minh thu nhập của bạn, ngân hàng thường sẽ yêu cầu bạn nộp bản sao kê tài khoản nhận lương có con dấu của ngân hàng, hoặc bảng lương có con dấu của nơi bạn đang công tác trong trường hợp bạn nhận lương bằng tiền mặt.

Kết luận có nên vay hay không?

Thực tế, nếu bạn không có nhu cầu quá bức thiết thì tốt nhất bạn không nên tìm đến ngân hàng, công ty tài chính để thực hiện một thủ tục vay tiêu dùng tín chấp cả vì ít hay nhiều, phần “bất lợi” luôn nghiêng về phía người vay tiền.

Còn trong trường hợp quyết định đi vay, bạn nên có sự nghiên cứu kỹ lưỡng, tính toán các phương thức cho vay, tìm ra ngân hàng phù hợp cũng nhu cẩn trọng với các điều khoản trong hợp đồng trước khi chính thức ký vào giấy đề nghị vay tiền tín chấp.

Các loại hình vay tín chấp phổ biến hiện nay:

Hiện nay, có 2 hình thức vay tín chấp thường gặp tại Việt nam: Vay tín chấp trả gópVay thấu chi tín chấp.

Loại hình vay tín chấp trả góp
Loại hình vay tín chấp trả góp

Loại hình vay tín chấp trả góp:

Đây là loại hình thức vay tín chấp phổ biến nhất hiện nay. Ngân hàng hoặc công ty tài chính sẽ giải ngân số tiền bạn cần vay. Bạn cần phải trả góp khoản tiền đó hàng tháng, trong một khoảng thời gian nhất định.

Ví dụ: Bạn đi vay 90.000.000đ trong thời gian 3 năm với mức lãi suất 12%/năm. Tổng số tiền bạn phải trả là 122.400.000 đ, và số tiền mỗi tháng bạn phải trả là 3.400.000đ.

Loại hình vay thấu chi tín chấp:

Vay thấu chi tín chấp là hình thức ngân hàng chấp nhận và cho phép chi vượt mức số tiền hiện đang có trên tài khoản thanh toán của khách hàng. Tiền lãi sẽ được ngân hàng tính trên số tiền chi vượt mà khách hàng sử dụng.

Điều kiện để được chấp nhận vay thấu chi phụ thuộc vào chính sách của mỗi khách hàng. Một số điều kiện thường được áp dụng là: có thu nhập cố định mỗi tháng, có thời gian làm việc cố định tại công ty từ 1 năm trở lên,… Hạn mức vay thấu chi được cấp phụ thuộc vào mức lương của khách hàng, thông thường sẽ được cấp từ 3 đến 7 lần lương nhận được mỗi tháng. Thời hạn vay tối đa được áp dụng thông thường là 12 tháng.

Ví dụ: Ngân hàng cho phép bạn vay thấu chi với hạn mức tín dụng 100 triệu đồng trong vòng 2 năm với lãi suất 12%/năm. Nếu bạn chỉ rút 60 triệu đồng và trả trong vòng 4 tháng, tổng cộng khoản phải trả của bạn là 62,4 triệu đồng.

Thủ tục vay tín chấp bao gồm những gì?

Thủ tục vay tín chấp
Thủ tục vay tín chấp

Với những người có nhu cầu vay tín chấp ngân hàng theo lương cần có:

  • Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu của mỗi ngân hàng
  • Bản sao CMTND/Hộ chiếu, giấy tờ tùy thân khác
  • Bản sao hộ khẩu thường trú hoặc tạm trú KT3
  • Hợp đồng lao động hoặc quyết định biên chế, bổ nhiệm
  • Sao kê lương 3 tháng gần nhất (nếu nhận lương chuyển khoản) hoặc xác nhận lương (nếu nhận lương tiền mặt)
  • Thẻ Bảo hiểm y tế do công ty cấp (Nếu có)
  • Ảnh 3X4

Thủ tục vay tín chấp Ngân hàng theo diện sử dụng bảo hiểm nhân thọ:

  • 01 tấm ảnh 3×4.
  • CMND photo .
  • Sổ hộ khẩu hoặc Sổ tạm trú/thẻ tạm trú.
  • Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.
  • Biên lai BHNT.Thủ tục vay tín chấp Theo hoá đơn tiền điện+ Chứng Minh Nhân Dân (Photo).
  • Hộ khẩu (Photo nguyên cuốn, kể cả các trang chưa ghi chữ).
  • 01 tấm ảnh thẻ cỡ 3×4.
  • Hóa đơn tiền điện 03 tháng gần nhất (Photo). Trường hợp mất hoặc thiếu hóa đơn tiền điện thì phải cung cấp ít nhất 01 hóa đơn điện của tháng bất kỳ để nhân viên kiểm tra trên hệ thống của điện lực.

Làm thế nào để được vay tín chấp?

Thực tế ngân hàng nào cũng mong muốn có nhiều khách hàng sử dụng gói vay bên mình. Tuy nhiên, đối với loại hình vay tín chấp, mọi ngân hàng đều có quy định cụ thể cho từng trường hợp nhằm đảm bảo lợi ích của đôi bên.

Để được vay bạn cần đáp ứng một số điều kiện căn bản của ngân hàng như:

  • Là người có thu nhập cố định và ổn định. Một số ngân hàng chấp nhận mức thu nhập 4,5 triệu đồng/ tháng, cũng có nhiều ngân hàng yêu cầu cao hơn. Bạn sẽ phải nộp bản sao kê chứng thực mức lương này để ngân hàng đánh giá khả năng chi trả của bạn.
  • Không có tín dụng xấu ở ngân hàng khác hoặc tổ chức tài chính khác. Vì vậy, bạn nên có thói quen sử dụng tài chính đúng đắn tránh bị đánh giá điểm tín dụng xấu.
  • Một số điều kiện căn bản như: là công dân Việt Nam, có hộ khẩu thường trú tại ngân hàng vay tiền.
  • Bạn có thể vay ở nhiều ngân hàng khác nhau, tuy nhiên ngân hàng sẽ cân nhắc mức độ trả nợ của bạn để có thể duyệt cho vay hay không.

Nếu đã đáp ứng được đầy đủ những điều kiện trên, bạn hãy tham khảo những ngân hàng cho vay tín chấp tiêu biểu như Sacombank, TPBank VPBank, VIB, ACB, Vietcombank,…

Một số lưu ý khi đi vay tín chấp:

Trong trường hợp bắt buộc phải đi vay tín chấp tại các ngân hàng hoặc công ty tài chính, bạn cần lưu ý một số điều sau:

1. Tính toán kỹ khả năng trả nợ:

Trước khi nhận khoản vay tín chấp, bạn cần phải biết chính xác về khả năng thanh toán hàng tháng của mình, cần biết rõ số tiền phải trả sẽ chiếm bao nhiều trong thu nhập hàng tháng và bạn có thẻ trả nó mà vẫn sống bình thường được. Nên nhớ, số tiền chi trả hàng tháng không nên vượt quá 40% tổng thu nhập hàng tháng của bạn.

2. Nắm rõ cách tính lãi suất vay:

Khách hàng vay tín chấp cũng cần hiểu đúng về lãi suất vay ngân hàng. Các ngân hàng thường đưa ra 2 cách tính lãi suất đó là lãi suất giảm dần và lãi suất cố định:

Trong phương pháp tính lãi suất giảm dần, số tiền phải thanh toán cho lãi suất khoản vay của bạn vẫn tiếp tục giảm dựa trên số tiền gốc hàng tháng được giảm, nguyên tắc là được giảm hàng tháng, hàng quý hoặc hàng năm.

Trong phương thức tính lãi suất cố định, số tiền phải thanh toán cho lãi suất khoản vay của bạn vẫn không đổi trong thời gian vay, đơn giản chỉ vì số tiền này được tính dựa vào số dư nợ gốc ban đầu.

Để biết cách tính lãi suất vay ngân hàng, bạn có thể tham khảo bài viết: Hướng dẫn cách tính lãi suất vay ngân hàng

Vay tín chấp ngân hàng nào tốt nhất hiện nay?

Những ngân hàng chúng tôi liệt kê trong danh sách dưới đây là những ngân hàng có lãi suất thấp.

1. Vay tín chấp Vietcombank:

Vietcombank hiện này được xem là một trong những ngân hàng cho vay với mức lãi suất tốt nhất. Tại ngân hàng Vietcombank thiết kế nhiều chương trình cho vay tín chấp tiêu dùng, vay theo lương chuyển khoản, theo lương tiền mặt ưu đãi nhà nước, theo thẻ tín dụng…

Vietcombank
Vietcombank

Với chủ trương hỗ trợ khách hàng thực hiện kế hoạch tiêu dùng, ngân hàng Vietcombank phát động chương trình cho vay tiêu dùng tín chấp với mức lãi suất ưu đãi 7%/năm. Cụ thể nếu khách hàng vay tiêu dùng 12 tháng trở xuống, lãi suất 7%/năm đối với 6 tháng đầu, vay thời hạn từ 1 – 2 năm mức lãi suất 7.2%/năm trong 06 tháng đầu, vay từ 2 năm trở lên lãi suất 7.2%/năm trong 12 tháng đầu.

Vay tín chấp theo lương chuyển khoản: khoản vay dao động 25 – 500 triệu, lãi suất ưu đãi 0.85% – 1.3%/tháng, thời hạn vay 1 – 5 năm, thủ tục đơn giản.

Vay tín chấp theo lương nhận tiền mặt, cho giáo viên, bác sĩ, bộ đội với mức lãi suất ổn định 8%/năm.

2. Vay tín chấp Techcombank:

Vay trả góp ngân hàng Techcombank phục vụ nhu cầu mua/xây sửa nhà, mua xe, kinh doanh… lên tối đa 10 tỷ đồng trong 25 năm (vay mua nhà). Ngoài ra, Techcombank cho vay mua xe 100% giá trị tài sản đảm bảo dành cho những khách hàng có nhu cầu mua xe ô tô, thời hạn vay tối đa 60 tháng.

Vay tín chấp Techcombank
Vay tín chấp Techcombank

Ngân hàng Techcombank cam kết thông báo tín dụng trong 48 giờ kể từ khi nhận hồ sơ đầy đủ khách hàng. Lãi suất vay trả góp ưu đãi từ 7,99%/năm cho 3 tháng đầu.

3. Vay tín chấp Agribank:

Ngân hàng Agribank mang đến gói vay trả góp tới các hộ gia đình, cá nhân có thu nhập thường xuyên, ổn định có nhu cầu trả góp để mua sắm nhà ở, phương đi lại… với mức lãi suất thấp và nhiều trương trình ưu đãi. Để sử dụng sản phẩm này khách hàng cần có thu nhập thường xuyên và có tài sản đảm bảo cho khoản vay, thời hạn vay phải phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ theo phân kỳ trả nợ trong thời hạn vay.

  • Khách hàng trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ
  • Đáp ứng nhu cầu vay vốn tiêu dùng phục vụ đời sống và sinh hoạt, mua sắm hàng hóa tiêu dùng,..
  • Lãi suất vay vốn cố định và thả nổi, lãi suất quá hạn tối đa 150% lãi suất trong hạn
  • Mức cho vay trả góp tối đa 80% chi phí và thời gian cho vay tối đa 60 tháng.

4. Vay tín chấp Vietinbank:

Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) được thành lập và chính thức hoạt động độc lập từ năm 1988. Với nỗ lực cung cấp cho khách hàng những dịch vụ vay tốt nhất, nhiều năm qua ngân hàng luôn định ra những mức lãi suất ưu đãi cho nhiều gói vay, nhất là vay tín chấp

Vay tín chấp Vietinbank
Vay tín chấp Vietinbank

Ngân hàng VietinBank cho vay thế chấp trung và dài hạn (5 năm đối với vay mua ô tô và 20 năm đối với vay mua nhà). Cho vay lên tới 70 – 80% giá trị tài sản đảm bảo. Lãi suất chỉ từ 7,5%/năm đối với các khoản vay tiêu dùng và chỉ từ 6,8%/năm đối với các khoản vay phục vụ sản xuất kinh doanh.

Đặc biệt, với những khách hàng chi trả lương qua VietinBank sẽ được giảm thêm 0,2% so với mức ưu đãi lãi suất của chương trình.

5. Vay tín chấp Sacombank:

Hiện tại Ngân hàng Sacombank có hai gói vay tín chấp chính là vay tiêu dùng cán bộ nhân viên và vay tiêu dùng – Bảo Tín. Đối với gói vay cán bộ nhân viên, mức vay là 200 triệu đồng đối với Trưởng hoặc Phó phòng trở lên, 100 triệu đồng với nhân viên bình thường, thời gian vay tối đa 60 tháng, lãi suất thông thường 7.5%/năm. Gói vay tiêu dùng – Bảo Tín, mức vay tối đa lên đến 16 lần thu nhập, thời gian vay tối đa 48 tháng, lãi suất thông thường 8.5%/năm.

Hy vọng với những chia sẻ trên bạn đã có trả lời cho mình được câu hỏi Vay tín chấp là gì và những vấn đề liên quan tới vay tín chấp