Cách tính lãi suất vay ngân hàng theo tháng đúng cách

Vay vốn ngân hàng

Cách tính lãi suất vay ngân hàng luôn được khá nhiều người quan tâm khi chọn dịch vụ vay vốn tại các ngân hàng. Hiện nay, có 4 phương thức và cách tính lãi suất cơ bản. Việc nắm được cách tính lãi suất này, giúp bạn có sự cân nhắc về số tiền và thời gian vay hợp lý. Vậy cách tính lãi suất vay ngân hàng như thế nào? Cùng đi sau vào tìm hiểu ở bài viết dưới đây nhé!

Khái niệm vay vốn ngân hàng là gì?

Vay vốn ngân hàng là thuật ngũ chung dùng để chỉ những khoản vay của ngân hàng. Ở Anh, thuật ngữ nầy chỉ được giới hạn ở các khoản cho vay bằng cách cho phép rút quá số dư và các khoản cho vay giải ngân ngay với mục đích khác nhau.

Vay vốn ngân hàng
Vay vốn ngân hàng

Nhưng ở một số nước châu Âu, nơi mà vốn vay ngân hàng phần lớn được thực hiện bằng cách chiết khấu kỳ phiếu, việc sử dụng thuật ngữ này có thẻ bao hàm cả các khoản vốn vay ngân hàng. Ở Anh, thuật ngữ vốn vay ngân hàng thường không bao hàm hình thức cho vay nêu trên, mặc dù các ngân hàng cũng cung cấp vốn thông qua hình thức đó.

Cách tính lãi suất vay ngân hàng theo tháng phổ biến hiện nay.

Tính đến thời điểm hiện tại, có 4 phương thức cách tính lãi suất vay ngân hàng theo tháng phổ biến là: Lãi suất cố định, lãi suất theo dư nợ giảm dần, lãi suất thả nổi và lãi suất hỗn hợp. Tùy vào loại hình vay vốn, mà có cách tính hoàn toàn khác nhau. Cụ thể cách tính như sau:

1. Cách tính Lãi suất cố định (tính theo dư nợ gốc):

Cách tính Lãi suất cố định
Cách tính Lãi suất cố định

Lãi suất tính theo dư nợ gốc được tính theo một lãi suất được cố định quy định từ đầu. Bạn cần phải trả số lãi suất đó thong một thời gian được quy định khi ký hợp đồng và lãi suất đó không thay đổi theo thời gian. Lãi suất này là cố định nên sẽ tránh được những rủi ro do biến động lãi suất.

Lãi suất trên dư nợ gốc được tính trên số tiền bạn vay vốn ban đầu trong suốt thời gian vay. Cách tính lãi suất cố định theo công thức sau:

Lãi suất tháng hàng tháng = Số tiền vay * lãi suất/12 (tháng)

Ví dụ trường hợp như sau:

Anh Nguyễn Văn A, vay số tiền 30.000.000 VND trong vòng 1 năm với mức lãi suất cố định là 12%/ năm.

Thì theo công thức tính lãi suất hàng tháng được tính như sau:

  • Lãi suất hàng tháng = 30.000.000 x 12%/12 = 300.000 VND.

Như vậy, số tiền Anh A phải trả hàng tháng = 30.000.000/12 + 300.000 = 2.800.000 VND

Các tháng sau số tiền phải trả sẽ tương tự như vậy cho đến khi kết thúc hợp đồng

2. Cách tính Lãi suất theo dư nợ giảm dần:

Lãi suất dư nợ giảm dần là số tiền lãi được tính theo số dư nợ thực tế, tức là bạn phải sẽ trả lãi suất được giảm dần theo từng tháng sau khi đã trừ đi khoản tiền gốc mà bạn đã chi trả trong các tháng trước đó. Đây là phương thức tính lãi suất các ngân hàng đang sử dụng

Cách tính Lãi suất theo dư nợ giảm dần
Cách tính Lãi suất theo dư nợ giảm dần

Ví dụ: Bạn đi vay 50.000.000 VND, lãi suất 12 %/năm trong thời hạn 1 năm (12 tháng). Vậy số tiền gốc mà bạn sẽ phải trả hàng tháng là 4.166.667 VND.

  • Tháng đầu tiên bạn sẽ phải trả: 4.166.667 + 50.000000 * 12%/12 = 4.666.667 VND.
  • Tháng thứ hai bạn sẽ phải trả: 4.166.667 + (50.000.000 – 4.666.667) * 12%/12 = 4.166.667 + 453.333 = 4.620.000 VND.
  • Tháng thứ ba bạn sẽ phải trả: 4.166.667 + (50.000.000 – 4.666.667 – 3777.778) * 12%/12 = 4.166.667 + 415.556 = 4.582.223 VND.

Cứ như vậy hàng tháng trừ đi số tiền đã trả được của tháng trước và cộng với lãi cho đến khi kết thúc

3. Cách tính lãi suất thả nổi (Lãi suất thay đổi, biến động):

Mức lãi suất thay đổi này áp dụng tùy theo quy định và chính sách theo từng giai đoạn của các ngân hàng. Mức lãi suất này thông thường sẽ bao gồm: Chi phí vốn + biên độ lãi suất cố định hoặc bao gồm: chi phí vốn cố định + biên độ lãi suất thay đổi.

Đối với hình thức lãi suất theo dư nợ thả nổi bạn có thể tính mức lãi suất ban đầu theo công thức:

Lãi suất trả hàng tháng = (Số tiền vay vốn * lãi suất cố định)/12 tháng

Tức là trong khoảng thời gian cố định ban đầu bạn sẽ trả mức lãi suất được quy định theo hợp đồng. Sau khoảng thời gian cố định thì mức lãi suất sẽ được áp dụng theo biến động, thay đổi của thị trường và chính sách ngân hàng.

Do đó, sau thời gian trả lãi cố định thì mức lãi suất thả nổi sẽ được tính theo công thức:

Lãi suất trả hàng tháng = (Số tiền vay vốn * lãi suất thả nổi tại thời điểm)/12 tháng

Ví dụ: Bạn vay ngân hàng 500 triệu trong 1 năm với mức lãi suất 10%/tháng trong vòng 6 tháng đầu. Sau 6 tháng đó lãi suất sẽ thả nổi.

Thì số tiền bạn phải trả trong 6 tháng đầu cố định ban đầu là:

  • (5000.000.000*10%)/12 = 4.166.666 VND

Sau thời gian 6 tháng tức là sang tháng thứ 7 mức lãi suất sẽ thay đổi theo biến động thì trường và chính sách của ngân hàng. Giả sử, mức lãi suất hiện tại tháng thứ 7 là 8% thì bạn sẽ trả số tiền trong tháng đó là:

  • (5000.000.000*8%)/12 = 3.333.333 VND

Từ đó mức lãi suất tại tháng thứ 8, 9… cũng sẽ được tính theo sự biến đổi tại thời điểm. Mức lãi suất này có thể cao hơn hoặc thấp hơn so với lãi suất ban đầu được ghi trong hợp đồng.

4. Cách tính lãi suất hỗn hợp:

Đây là loại lãi suất phổ biến hiện nay, vay mua nhà, vay mua xe hầu như đều áp dụng hình thức này. Với cách tính lãi suất vay ngân hàng theo hình thức này, lãi suất của bạn sẽ bao gồm lãi suất cố định được áp dụng trong một khoảng thời gian đã thỏa thuận, sau đó lãi suất thả nổi sẽ được áp dụng.

Cách tính lãi suất hỗn hợp
Cách tính lãi suất hỗn hợp

Loại lãi suất này có lợi cho khách hàng khi mà thời gian đầu thì chi phí lãi cao nhất do vốn gốc còn nguyên. Tuy nhiên sau thời gian ưu đãi khách hàng cũng phải chịu rủi ro do biến động của lãi suất

Ví dụ: Khách hàng vay 500 triệu trong 10 năm để mua xe. Lãi suất ưu đãi cố định ban đầu trong 2 năm đầu là 8%/năm, sau đó sẽ áp dụng lãi suất thả nổi là 10.5%/năm. Số tiền lãi phải trả và số tiền các tháng trả ước tính như sau:

  • Số tiền trả hàng tháng (kỳ đầu): 7.500.000 VNĐ
  • Số tiền trả hàng tháng tối đa: 7.666.667 VNĐ
  • Tổng tiền phải trả: 742.083.312 VNĐ
  • Tổng lãi phải trả: 242.083.312 VNĐ

Nếu bạn đang có ý định vay tiền ngân hàng để kinh doanh, đầu tư sản xuất hay với mục đích tiêu dùng thì bạn nên tìm hiểu rõ về cách tính lãi suất vay ngân hàng theo tháng dựa trên dư nợ gốc hay dư nợ giảm dần… Từ đó, bạn sẽ đưa ra quyết định đúng đắn và phù hợp với khả năng kinh tế của mình.

Hiện nay, để giúp quý khách đỡ mất thời gian đi tìm hiểu vay vốn ngân hàng, đơn vị chúng tôi sẽ hỗ trợ khách hàng vay vốn mua nhà, mua xe liên hệ trực tiếp để được hỗ trợ chi tiết:

hotline liên hệ